Name: 最高人民法院关于保险法司法解释（三）理解与适用
Author: 杜万华 最高人民法院民事审判第二庭
ISBN: 9787510911996

最高人民法院关于保险法司法解释（三）理解与适用

杜万华最高人民法院民事审判第二庭

保险法司法解释（三）主要涉及人身保险利益原则的理解与适用、死亡险中被保险人同意的认定、未成年人父母之外的其他人是否可以为未成年人订立死亡险、体检与如实告知义务的关系、复效的条件、受益人的指定、变更及共同受益人相关问题、保...

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最高人民法院关于保险法司法解释（三）理解与适用

杜万华最高人民法院民事审判第二庭

版权
最高人民法院关于保险法司法解释（三）理解与适用编辑委员会
序　言
第一部分　条文全本
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）
第二部分　新闻问答
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》新闻发布稿
一、《解释三》制定的背景和原则
（一）《解释三》制定的背景
（二）《解释三》制定的原则
二、《解释三》的主要内容
（一）明确人身保险利益主动审查原则，防范道德风险
（二）细化死亡险的相关规定，鼓励保险交易
（三）明确体检与如实告知义务的规定，维护诚实信用
（四）明确保险合同恢复效力的条件，维持合同效力
（五）规范受益人的指定与变更，保护受益人的受益权
（六）明确被保险人的法律地位，厘清人身保险合同法律关系
（七）规范医疗保险格式条款，维持对价平衡
（八）规范死亡保险事故的认定，保护保险消费者
妥善审理保险合同纠纷案件　促进保险业健康稳定发展——最高人民法院民二庭负责人就《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》答记者问
一、《保险法》规定，投保人为他人订立以死亡为给付保险金条件的合同，需要经过被保险人同意并认可保险金额，被保险人同意在实践中应如何认定？
二、《保险法》规定，人身保险订立时，投保人需对被保险人有保险利益，如果保险合同订立后，投保人丧失保险利益的，保险合同效力是否受到影响？
三、人身保险合同存续期间长，保险费通常是分期支付，投保人如未及时支付后续的某期保险费的，保险合同效力是否受到影响？
四、如何确定受益人直接影响保险金的归属。实践中，受益人通常由保险格式条款提前拟定，由投保人或者被保险人进行选择，由于格式条款表述不够规范以及被保险人身份关系的变化，实践中对于受益人的确定存在不少争议，《解释三》对此有无规定？
五、人寿保险产品，尤其是投资性保险产品，通常存在保险单现金价值，实践中对于保险单现金价值归谁所有存在诸多争议，《解释三》如何看待？
六、投保人与被保险人不一致时，投保人解除保险合同是否需要经过被保险人同意，《解释三》对此如何规定？
七、商业医疗保险中，受益人向保险人申请理赔时，保险人可否扣除被保险人已从公费医疗或者社会医疗保险获得的赔偿金额，实务中存在不同做法，《解释三》如何规定？
八、宣告死亡中，被保险人被宣告死亡时点与下落不明时点不一致，以哪一个时点来判断死亡险保险事故是否发生存在争议，《解释三》如何看待？
九、目前，有些投保人或者被保险人通过遗嘱来指定或者变更受益人，《解释三》如何看待遗嘱指定或遗嘱变更受益人行为？
第三部分　条文释义
第一条　当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、被保险人同意的方式
二、被保险人同意的时间
三、被保险人同意的认定
第二条　被保险人以书面形式通知保险人和投保人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思表示的，可认定为保险合同解除。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、本条的适用范围
二、被保险人撤销同意的形式
三、被保险人撤销同意的方式
四、被保险人撤销同意的法律后果
五、被保险人撤销同意的限制
第三条　人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益，以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、观点之争与立场选择
【适用】
一、主动审查的基本原则和方式
二、审查深度与力度的把握
三、财产保险合同保险利益的审查方式
四、保险利益中同意的事后追认
第四条　保险合同订立后，因投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、保单受让人是否需要具有保险利益
二、保单继承人是否需要具有保险利益
三、正确认识本条与第二条之间的关系
第五条　保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、医疗机构未将真实体检结果告知保险人的后果
二、医疗机构因过失而不知投保人违反如实告知义务的后果
三、保险人未就投保单中的不完全回答作进一步询问的法律后果
第六条　未成年人父母之外的其他履行监护职责的人为未成年人订立以死亡为给付保险金条件的合同，当事人主张参照保险法第三十三条第二款、第三十四条第三款的规定认定该合同有效的，人民法院不予支持，但经未成年人父母同意的除外。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
准确理解本条司法解释但书部分“未成年人父母”的含义
第七条　当事人以被保险人、受益人或者他人已经代为支付保险费为由，主张投保人对应的交费义务已经履行的，人民法院应予支持。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、如何认定代付保费构成第三人代为清偿
二、保险人可否拒绝第三人代付人身保险保险费
三、第三人代付人身保险保险费后可否起诉要求投保人偿还
第八条　保险合同效力依照保险法第三十六条规定中止，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、正确认识本解释的规范属性
二、关于本条第一款“危险程度在中止期间显著增加”的理解
三、保险人是否有催交保险费的义务
四、被保险人是否享有复效申请权的探讨
五、投保人补交保险费后保险合同恢复效力的时间
六、保险合同复效对告知义务、不可抗辩条款及自杀条款之影响
七、被保险人在复效申请处理期间死亡的处理
八、投保人申请复效经保险人拒绝后能否再次申请复效
九、复效期间经过后的法律效果
十、凡有自动垫交条款且符合条件的，保险人不能以投保人未续交保险费为由使合同效力中止
第九条　投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、财产保险合同中的受益人能否行使保险金请求权
二、投保人指定受益人经被保险人同意的含义及形式
三、非合同指定受益人的效力
四、正确认定另有约定的情形
第十条　投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、正确认定受益人的资格
二、正确看待变更权利的专属性
三、正确认定意思表示的发出
四、正确认定遗嘱变更的效力
五、正确认定通知保险人的方式
六、正确认定被保险人同意的方式
七、正确认定团体保险的受益人
第十一条　投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人，变更后的受益人请求保险人给付保险金的，人民法院不予支持。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础和法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
保险事故发生后，可否变更非该保险事故所对应的受益人
第十二条　投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理；保险合同没有约定或者约定不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、共同受益人的受益份额
二、保险人如何给付保险金
三、本条规定的适用条件
四、正确确定不同法律后果
第十三条　保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、观点之争与立场选择
【适用】
一、关于转让人是否包括被保险人
二、关于人寿保险金请求权的转让
三、关于司法解释本条规定与《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十四条的关系
第十四条　保险金根据保险法第四十二条规定作为被保险人的遗产，被保险人的继承人要求保险人给付保险金，保险人以其己向持有保险单的被保险人的其他继承人给付保险金为由抗辩的，人民法院应予支持。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础与法理分析
三、观点之争与立场选择
【适用】
一、正确认定本条的适用条件
二、正确认定本条的适用范围
三、关于保单遗失的问题
第十五条　受益人与被保险人存在继承关系，在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的，人民法院应根据保险法第四十二条第二款的规定推定受益人死亡在先，并按照保险法及本解释的相关规定确定保险金归属。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、本规定的适用条件
二、正确适用推定规则
三、正确处理多张保单问题
第十六条　保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、区分现金价值与保险费
二、区分现金价值与保险金
三、保险单现金价值的规范
四、现金价值能否强制执行
五、现金价值可否为夫妻共同财产
第十七条　投保人解除保险合同，当事人以其解除合同未经被保险人或者受益人同意为由主张解除行为无效的，人民法院不予支持，但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值的款项并通知保险人的除外。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、任意解除权的行使应当采取何种方式进行
二、被保险人或受益人于投保人通知解除后提出异议如何处理
三、第三人因保险合同解除导致的损失的纠纷处理
四、团体保险投保人解除权的处理
五、解除权行使前已发生了保险事故的如何处理
第十八条　保险人给付费用补偿型的医疗费用保险金时，主张扣减被保险人从公费医疗或者社会医疗保险取得的赔偿金额的，应当证明该保险产品在厘定医疗费用保险费率时已经将公费医疗或者社会医疗保险部分相应扣除，并按照扣减后的标准收取保险费。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、争议观点与立场选择
【适用】
一、本条的适用条件
二、保险人承担举证责任
三、商业医疗保险是否可以获得重复给付
四、商业医疗保险人是否可以行使代位求偿权
第十九条　保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持；保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、医保标准条款已经保险人明确说明而产生法律效力是本条司法解释适用的前提
二、准确理解本条司法解释的关键在于“医疗费用标准”及“保险人有证据证明”两项要件的把握
第二十条　保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的，人民法院应予支持，但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、观点之争与立场选择
【适用】
一、如何界定“因情况紧急必须立即就医”
二、如何界定“定点医疗机构”
第二十一条　保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、被保险人为无法辨认行为的精神病人是否构成自杀
二、被保险人被胁迫自杀是否构成自杀
三、因受益人未及时通知保险人被保险人死亡的处理
四、本条的适用对象
第二十二条　保险法第四十五条规定的“被保险人故意犯罪”的认定，应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础和法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、正确认识畏罪自杀与犯罪不赔的关系
二、正确认识合同约定条款与犯罪不赔的关系
三、正确认识故意犯罪与故意制造保险事故的关系
第二十三条　保险人主张根据保险法第四十五条的规定不承担给付保险金责任的，应当证明被保险人的死亡、伤残结果与其实施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施的行为之间存在因果关系。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、故意犯罪的认定
二、刑事强制措施的界定
三、因果关系的认定
第二十四条　投保人为被保险人订立以死亡为给付保险金条件的保险合同，被保险人被宣告死亡后，当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的，人民法院应予支持。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础与法律分析
三、争议观点与立场选择
【适用】
一、正确认识本解释的规范属性
二、被保险人被撤销宣告死亡的法律后果
第二十五条　被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。
【主旨】
【释义】
一、立法现状及存在问题
二、理论基础及法理分析
三、域外相关立法考察
四、观点之争与立场选择
【适用】
一、正确认定本条的适用条件
二、正确认定不同的法律后果
第二十六条　本解释自2015年12月1日起施行。本解释施行后尚未终审的保险合同纠纷案件，适用本解释；本解释施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本解释。
【主旨】
【适用】
一、立法现状及存在争议
二、理论基础及法理分析
三、观点之争及立场选择
【适用】
一、正确认定本解释的适用对象
二、正确认定本解释的适用对象
第四部分　相关规范
中华人民共和国保险法
目　　录
第一章　总　　则
第二章　保险合同
第三章　保险公司
第四章　保险经营规则
第五章　保险代理人和保险经纪人
第六章　保险业监督管理
第七章　法律责任
第八章　附　　则
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一）
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
后　记
封底

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版权

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